Bảo hiểm nhân thọ hiện nay đang là mối quan tâm của nhiều người, nhiểu gia đình. Bởi lẽ, nó mang tới một sự đảm bảo trong chăm sóc, bảo vệ bản thân và gia đình trước những rủi ro trong cuộc sống.
Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì? Nó có những lợi ích gì? Người mua sẽ được hưởng quyền lợi gì từ bảo hiểm nhân thọ? Có nên mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ không? Bài viết dưới đây sẽ giúp quý bạn đọc giải đáp những thắc mắc trên.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ (tiếng Anh: Life insurance) là một sản phẩm của công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro về sức khỏe và tính mạng.
Khi mua bảo hiểm nhân thọ tức là bạn ký vào một bản hợp đồng mang tên “Hợp đồng bảo hiểm” với sự thoả thuận giữa người mua và công ty bảo hiểm. Theo đó, người mua bảo hiểm chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm định kỳ, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện trách nhiệm chi trả, giải quyết quyền lợi cho người mua khi xảy ra sự kiện bảo hiểm dựa theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.
Tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ
Cơ chế hoạt động
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi. Cụ thể, khoản phí bảo hiểm mà các khách hàng đóng cho công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ tạo thành quỹ dự trù tài chính. Quỹ này do công ty bảo hiểm quản lý và được giám sát bởi Bộ Tài chính Việt Nam.
Quỹ dùng chi trả cho người tham gia bảo hiểm trong các trường hợp sau: khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro như tai nạn, bệnh tật, thương vong…; khi khách hàng đáo hạn hợp đồng hoặc dừng hợp đồng giữa chừng. Trường hợp khách hàng hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng thì khoản tiền được chi trả thường sẽ rất ít, điều này dựa trên các quy định và thỏa thuận trên hợp đồng. Tuy nhiên, Bảo hiểm nhân thọ có tính dài hạn nên trên thực tế, rất ít người hủy ngang hợp đồng và thời gian đáo hạn cũng khá lâu.
Đồng thời, một phần trong khoản quỹ dự trù sẽ được công ty bảo hiểm mang đi đầu tư dưới sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước theo quy định đầu tư trong nước. Sau đó, lợi nhuận đầu tư sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ chia lãi cho khách hàng theo thỏa thuận trên hợp đồng.
Nguyên tắc hoạt động
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động dựa trên 6 nguyên tắc cơ bản:
Nguyên tắc 1: Bảo hiểm đi đôi với tiết kiệm
Khi người tham gia bảo hiểm đồng ý đóng những khoản phí định kỳ trong một khoảng thời gian thỏa thuận thì công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như thỏa thuận trong hợp đồng khi có sự kiện rủi ro xảy ra với họ. Đồng thời, bảo hiểm nhân thọ cũng có tính tích lũy. Điều này có nghĩa, khi kết thúc hợp đồng, người tham gia bảo hiểm nhân thọ chắc chắn nhận được toàn bộ số tiền đóng bảo hiểm cùng với tiền lãi định kì theo thỏa thuận trên hợp đồng bảo hiểm.
Nguyên tắc 2: Chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ, không lường trước
Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm khi xảy ra những rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn với người được bảo hiểm chứ không bảo hiểm cho những rủi ro chắc chắn sẽ xảy ra hoặc đã xảy ra.
Ví dụ: nếu bạn mắc một căn bệnh bẩm sinh, thường xuyên phải đến bệnh viện điều trị thì sẽ không được bảo hiểm chi trả cho các khoản viện phí trong trường hợp này.
Nguyên tắc 3: Số đông bù số ít
Đây là nguyên tắc thể hiện tính nhân đạo, nhân văn cao cả của bảo hiểm nhân thọ.
Theo nguyên tắc này, bảo hiểm nhân thọ dựa vào nguồn quỹ từ số đông người tham gia để san sẻ, bù đắp sự thiếu hụt tài chính cho những người không may gặp rủi ro và sẽ khắc phục dần trong nhiều năm. Bởi vốn dĩ, chúng ta không hề biết cuộc đời mình sẽ gặp phải những rủi ro gì và khi nào thì tai họa ập đến.
Nguyên tắc 4: Trung thực
Bảo hiểm nhân thọ liên quan đến thân thể, sức khỏe và tính mạng con người. Do đó, tính trung thực là nguyên tắc rất cần thiết và quan trọng.
Việc khách hàng cung cấp thông tin, tình trạng sức khỏe một cách trung thực sẽ giúp thẩm định chính xác họ có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Và hơn hết, đó vừa là cơ sở để công ty bảo hiểm chấp thuận hay từ chối bảo hiểm, vừa là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm về sau cho khách hàng.
Nguyên tắc 5: Nguyên tắc khoán
Số tiền mà người được bảo hiểm sẽ nhận được là số tiền khoán theo đúng mức mà họ đã thỏa thuận trước với công ty bảo hiểm trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Số tiền này phù hợp với nhu cầu cũng như khả năng đóng phí của người mua bảo hiểm.
Dựa trên nguyên tắc này, người mua bảo hiểm có thể ký cùng lúc nhiều hợp đồng bảo hiểm cho một đối tượng và không bị hạn chế số tiền bảo hiểm
Nguyên tắc 6: Quyền lợi có thể được bảo hiểm
Theo Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm số: 24/2000/QH10, quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm.
Thực chất quyền lợi có thể được bảo hiểm chính là mối liên hệ giữa người mua bảo hiểm đối với người được được bảo hiểm. Mối liên hệ này được xác lập dựa trên quan hệ hôn nhân, huyết thống, quan hệ tài sản, quan hệ lao động, quan hệ tài chính. Trong đó, sự rủi ro của người được bảo hiểm sẽ gây tổn thất về tài chính hoặc tinh thần cho người mua bảo hiểm.
Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là gì?
Người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được hưởng 3 quyền lợi lớn gồm:
- Gia đình của người được bảo hiểm sẽ được chi trả một khoảng tiền lớn khi người đó không may qua đời hoặc thương tật vĩnh viễn. Khoản tiền này sẽ giúp gia đình người được bào hiểm bù đắp tổn thất và ổn định tài chính trong thời gian dài.
- Được chi trả cho các sự kiện rủi ro hư tai nạn, ốm đau, bệnh tật. Khách hàng sẽ nhận được hoặc là tiền mặt, hoặc là viện phí cho các sự kiện rủi ro theo thỏa thuận trên hợp đồng bảo hiểm.
- Thanh toán hợp đồng khi đáo hạn: khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ nhận được toàn bộ số tiền đã đóng trong suốt thời gian hợp đồng cùng với khoản lãi suất (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Với 3 quyền lợi này, người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ giải quyết được 3 nỗi lo tài chính lớn trong cuộc đời gồm:
- Có khoản tài chính để dành, yên tâm an hưởng tuổi già.
- Không phải lo về khoản viện phí khi xảy ra bệnh tật, đau ốm hay tai nạn bất ngờ.
- Nếu chẳng may qua đời sớm,gia đình vẫn nhận được một khoản tài chính đủ để trang trải cuộc sống và chăm lo cho con trẻ trong một khoảng thời gian nhất định.
Lợi ích và ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Đối với cá nhân người tham gia bảo hiểm nhân thọ
- Đảm bảo cho tương lai: mỗi chúng ta luôn có những mơ ước, những dự định cho tương lai nhưng lại không biết khi nào có thể gặp phải rủi ro, bất trắc. Bảo hiểm nhân thọ sẽ là nguồn tài chính đảm bảo cho những ước mơ, dự định dở dang sẽ trở thành hiện thực.
- Chi trả cho những khoản chi phí sau cùng: Tiền bồi thường của Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp chi trả những khoản chi phí sau cùng không được bảo hiểm y tế thanh toán như chi phí phẫu thuật, chi phí khám chữa bệnh,… Hoặc có thể dùng tiền bồi thường để thanh toán các khoản nợ của gia đình giúp giảm gánh nặng tài chính cho các thành viên.
- Giúp bạn tiết kiệm một cách thường xuyên mang tính kỷ luật: Bảo hiểm nhân thọ tạo thói quen tiết kiệm cho khách hàng một cách kỷ luật thông qua việc đóng phí định kỳ. Việc tham gia bảo hiểm cũng được coi là cách tiết kiệm tốt nhất cho những mục tiêu trung và dài hạn. Giúp bạn có một kế hoạch tích lũy tập trung cho nhưng dự định tương lai lâu dài.
- Là khoản tài chính thay thế nguồn thu nhập thiếu hụt: Bảo hiểm nhân thọ sẽ bù đắp một khoản tiền lớn đủ để thay thế nguồn thu nhập thiếu hụt khi mất đi người trụ cột trong gia đình. Đây là lợi ích được hưởng khi người tham gia bảo hiểm nhân thọ là người trụ cột trong gia đình và không may qua đời đột ngột hoặc bị thương tật trọn đời, mất đi khả năng lao động.
Đối với xã hội
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo sự ổn định xã hội thông qua việc chia sẻ sự lo lắng tài chính với người mua bảo hiểm.
- Giúp huy động vốn đầu tư cho những dự án trung và dài hạn, góp phần phát triển đất nước.
- Góp phần giảm gánh nặng ngân nhà nước dành cho phúc lợi xã hội, nhất là trong việc chăm lo người già và những người phụ thuộc khi người trụ cột kinh tế trong gia đình qua đời.
- Tạo cơ hội việc làm cho số lượng lớn lao động Việt Nam.
Có nên mua bảo hiểm nhân thọ khi chưa có nhu cầu?
Nhiều người có suy nghĩ sai lầm rằng: khi nào có nhu cầu hoặc gặp rủi ro thì mới nên mua bảo hiểm nhân thọ. Ngược lại, có một sự thật ít ai biết rằng: mua bảo hiểm nhân thọ khi chưa có nhu cầu và khi còn trẻ thì chi phí bảo hiểm càng rẻ, lợi ích càng lớn. Tại sao vậy?
Hãy quay lại nguyên tắc số 2: Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ, không lường trước. Giả dụ một ngày nào đó, bạn hoặc người thân không may xảy ra các rủi ro như: bệnh tật, tai nạn,… và phải cần đến một khoản chi phí vô cùng lớn cho việc chữa trị, thậm chí còn phải kéo dài điều trị. Khoản chi phí này là quá lớn so với khả năng tài chính của bạn và gia đình, đồng thời cũng tăng thêm gánh nặng, tạo áp lực cho bạn và người thân. Nếu lúc này, bạn mới nghĩ đến chuyện mua bảo hiểm nhân thọ như một chiếc phao cứu cánh thì đã quá trễ rồi. Thực tế, sẽ không có một công ty bảo hiểm nào cung cấp dịch vụ khi sự cố không may đã xảy ra hoặc được xác định là chắc chắn sẽ xảy ra.
Vì thế, hãy mua bảo hiểm nhân thọ ngay khi bạn chưa có nhu cầu, khi bạn còn trẻ, còn khỏe mạnh, để nếu rủi ro có xảy ra thì hơp đồng bảo hiểm sẽ có tác dụng.
Trên đây là những vấn đề cần biết về bảo hiểm nhân thọ dành cho những ai đang có nhu cầu tìm hiểu để tham gia loại hình bảo hiểm này. Hy vọng những thông tin mà chúng tôi mang đến sẽ hữu ích cho bạn đọc!
